IA Banki.ru OOO

10/20/2026 | Press release | Archived content

Ипотека больше не нужна: накопите на квартиру с помощью жилищных вкладов

20 октября 2026 г.
19 616

Ипотека больше не нужна: накопите на квартиру с помощью жилищных вкладов

Как накопить 50% первоначального взноса.

Поделиться
Читать 7 минут

В течение 2026 года последовательно сужался круг лиц, которым доступна льготная ипотека. С февраля появился принцип «одна семья - одна ипотека», который сделал невозможной «донорскую схему», с октября ввели дифференцированную ставку в зависимости от количества детей и региона и обязательное условие - чтобы в семье был ребенок до семи лет.

Состав семьи Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Ленинградская область Остальные регионы
Пять и более детей 4% (макс. 18 млн рублей) 2% (макс. 10 млн рублей)
Четыре ребенка 6% (макс. 18 млн рублей) 4% (макс. 10 млн рублей)
Три ребенка 8% (макс. 18 млн рублей) 6% (макс. 10 млн рублей)
Два ребенка 10% (макс. 15 млн рублей) 8% (макс. 8 млн рублей)
Один ребенок 12% (макс. 12 млн рублей) 10% (макс. 6 млн рублей)

Но есть два способа получить ипотеку под 6% для семей, где один - два ребенка, - внести первоначальный взнос 50% либо погасить 50% суммы кредита в течение первого года действия договора.

Как накопить первоначальный взнос 50%: жилищные вклады

С 1 января 2027 года появится возможность открывать целевые жилищные вклады, которые помогут гражданам безопасно копить на жилье.

Жилищный вклад - это специальный накопительный продукт для граждан: банк принимает и пополняет сбережения, начисляет проценты, а затем направляет деньги на покупку или строительство жилья либо иные предусмотренные законом жилищные цели.

Два главных отличия жилищного вклада от обычного депозита:

  • Деньги со вклада можно снять и потратить на приобретение жилья или погашение ипотеки. Если расход будет нецелевым, то банк пересчитает процент.
  • Средства на жилищном вкладе застрахованы на сумму до 10 млн рублей (обычный депозит - 1,4 млн рублей).

Копить на квартиру можно будет следующим образом:

  1. Заключить с банком договор жилищных сбережений. Ставки и минимальную сумму определяет банк. По словам Екатерины Подосеновой, руководителя коммерческой практики «АНП Зенит», закон закрепляет минимальный трехлетний срок, возможность пополнения и направления денег на жилищные цели.
  2. В течение всего срока вкладчик пополняет вклад без потери процентов.
  3. После окончания срока договора вкладчик сможет направить деньги на покупку жилья, строительство дома или другие жилищные цели, которые разрешает закон.

«Специального права на частичное снятие закон не предусматривает, однако при досрочном прекращении договора проценты сохранятся, если расторжение происходит не ранее чем через один год и при этом денежные средства направляются на жилье либо если расторжение происходит не ранее чем через 1,5 года, при этом цель расходования денежных средств значения не имеет», - поясняет Екатерина Подосенова.

Недостатки жилищных вкладов:

  • Это долгосрочный инструмент накопления, который требует финансовой дисциплины и планирования.
  • Ставки по жилищному вкладу, скорее всего, будут ниже, чем банки предлагают для коротких сезонных вкладов.
  • Вклад целевой: нельзя использовать накопление для покупки машины или других целей.

Преимущества жилищных вкладов:

  • Возможность регулярного пополнения без потери доходности.
  • Повышенная страховая защита до 10 млн рублей.
  • Вкладчик сможет получить всю сумму вместе с процентами, даже если досрочно закроет вклад, если направит деньги на улучшение жилищных условий.

«Основной плюс инструмента - это повышенная страховая защита. Остальное же сейчас пока сложно прогнозировать, поскольку неизвестно, на каких условиях банки будут предлагать такой продукт, - говорит эксперт. - Перед открытием обязательно нужно будет внимательно проверить ставку, последствия досрочного закрытия, минимальные взносы и требования банка к заемщику».

Важно! Договор жилищных накоплений не гарантирует получение льготной ипотеки или одобрение кредита от банка. При рассмотрении заявки банк будет учитывать этот факт, но кредитная история будет играть более значительную роль при вынесении решения.

Ипотека с господдержкой

Заполняйте одну анкету и выбирайте из предложений банков

Другие способы накопить 50% первоначального взноса

Использовать материнский капитал

Материнский капитал - это государственная выплата семьям с детьми, которую можно направить на улучшение жилищных условий, в том числе на первоначальный взнос по ипотеке.

  • В 2026 году размер выплаты на первого ребенка - около 729 тысяч рублей, доплата при рождении второго - 234 тысячи рублей. Если маткапитал на первого не оформлялся, сумма сразу на двоих детей достигает 963 тысяч рублей.

  • В 2027 году после февральской индексации выплата на двоих детей должна превысить 1 млн рублей.

Сам по себе маткапитал редко покрывает 50% стоимости жилья, но может стать значительной частью первоначального взноса. Оптимальная стратегия - соединить маткапитал с собственными накоплениями. Например, если квартира стоит 6 млн рублей, то 50% - это 3 млн. Маткапитал на двоих детей (около 963 тысяч) покроет почти треть этой суммы, а остальное можно накопить на вкладах.

Основные требования и обстоятельства, которые нужно учесть при покупке недвижимости на материнский капитал

Недвижимость - жилая, в хорошем состоянии, находится в России. Купить можно отдельную квартиру или дом, а также потратить деньги на строительство или реконструкцию частного дома. Здание должно быть капитальным.

Объект должен быть подключен ко всем необходимым коммуникациям. Нельзя купить квартиру в ветхом или аварийном доме.

Каждому члену семьи нужно выделить долю в новой квартире, согласно статье 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Преимущества материнского капитала:

  • Бесплатные деньги от государства - не нужно возвращать.
  • Можно использовать сразу после рождения ребенка для первоначального взноса по ипотеке.
  • Сумма ежегодно индексируется.

Недостатки материнского капитала:

  • Нельзя обналичить: деньги переводятся напрямую банку или продавцу.
  • Обычно недостаточно для полного первоначального взноса - понадобятся собственные накопления.
  • Нужно выделить доли детям и супругу, что усложняет дальнейшую продажу жилья.
  • Купить можно только жилую недвижимость в хорошем состоянии на территории России.

Обычные срочные депозиты

Срочный вклад - это банковский депозит, который открывается на фиксированный срок под определенный процент. В течение 2026 года ставки по вкладам упали быстрее и раньше всех - минимум был уже в мае (10,14%), сейчас лучшие предложения по вкладам на Банки.ру - около 14%.

Чтобы накопить первоначальный взнос на квартиру на вкладах, нужно регулярно открывать короткие вклады (три - шесть месяцев), каждый раз добавляя накопленные проценты и новые сбережения. При ставке 14% и ежемесячной капитализации вклад растет заметно быстрее, чем при простом накоплении. Для максимальной доходности сравнивайте предложения разных банков на Банки.ру.

Банк Предложение Эффективная ставка, % годовых
Банк ДОМ.РФ Мой Дом 14,5
МТС Банк МТС Вклад плюс (в конце срока) 14,05
ПСБ Вклад в Победу 13,9
Реалист Банк Выгодный Банки.ру 13,56
Свой Банк Свой вклад Банки.ру 91 13,54

Преимущества срочных депозитов:

  • Простой и понятный инструмент, доступный всем.
  • Вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.
  • Гарантированная доходность: ставка фиксируется при открытии.

Недостатки срочных депозитов:

  • Короткий срок: лучшие ставки дают на вклады до года, а накопление на жилье требует нескольких лет.
  • Потеря процентов при досрочном закрытии.
  • Деньги ничем не защищены от роста цен на недвижимость: пока вы копите, квартира может подорожать.

Использование государственных программ ипотеки и субсидий

Льготные ипотечные программы - это государственные программы, по которым банки выдают ипотеку по сниженной ставке. Разницу между льготной и рыночной ставкой компенсирует государство. Первоначальный взнос по таким программам меньше, чем по обычной ипотеке, а ставки значительно ниже. На Банки.ру, кроме семейной ипотеки, есть предложения банков по Дальневосточной и Арктической ипотеке, а также программы для ИТ-специалистов.

Важно! Льготная ипотека не помогает накопить взнос напрямую, но снижает требуемую планку. По большинству льготных программ первоначальный взнос составляет от 20%, а не 50%.

Главное, что нужно знать про жилищные вклады

  • Открыть целевой жилищный вклад можно с 1 января 2027 года. Это специальный накопительный продукт, где деньги можно потратить только на покупку, строительство жилья или погашение ипотеки.
  • Жилищный вклад открывается на срок от трех лет, но в некоторых случаях можно закрыть его досрочно без потери процентов. По окончании срока деньги должны быть направлены на жилищные цели.
  • Средства на жилищном вкладе застрахованы на сумму до 10 млн рублей (обычный вклад - 1,4 млн).
  • Договор жилищных сбережений не гарантирует одобрение ипотеки - кредитная история важнее.
Калькулятор ипотеки онлайн

Быстро считайте платеж, доход для одобрения, переплату и размер вычета

Рассчитать ипотеку
Мой профиль
Добавить комментарий
Показывать:
Сначала популярные
Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTEwLTEyVDE3OjAwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyODAzNH0="},{"title":"Все об изменениях в семейной ипотеке с 1 октября: эксперт отвечает на самые популярные вопросы","id":11027803,"viewsCount":18509,"likesCount":0,"previewText":"Что делать семьям, где дети старше семи лет.","previewImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/05/df/7a/248b191e951005fc.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/3b/22/d3/b51803967e0b1332.jpg","dateTime":"2026-10-05T11:00:00+03:00","authorName":"Екатерина Даренина","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["new_buildings","resellers","izhs"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"","authorDescription":"Редактор кредитного контента Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTEwLTA1VDExOjAwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyNzgwM30="},{"title":"В Москве можно купить вторичку за 5 млн. Что это за недвижимость и какие риски есть для покупателей","id":11026332,"viewsCount":15360,"likesCount":0,"previewText":"Разобрали с экспертами, чего стоит опасаться, покупая дешевую квартиру в столице.","previewImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/80/84/8a/f0a22f315b03483b.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/d3/0a/b3/8b8147de5cb1f7e1.jpg","dateTime":"2026-08-04T19:30:00+03:00","authorName":"Екатерина Даренина","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/59/0d/39/3d47de81df3b9b0a.jpg","authorDescription":"Редактор кредитного контента Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTA4LTA0VDE5OjMwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyNjMzMn0="},{"title":"У покупателей и продавцов недвижимости теперь требуют выписку из реестра повесток. Как ее получить","id":11026319,"viewsCount":123407,"likesCount":0,"previewText":"Что делать, если вы продаете или покупаете квартиру.","previewImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/74/f9/de/1423001021b0bc32.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/5a/7a/2e/b2b3f3d2b4b93fde.jpg","dateTime":"2026-08-04T12:30:00+03:00","authorName":"Елена Грекова","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/06/58/44/a1c39a6395070a0a.jpg","authorDescription":"Автор Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTA4LTA0VDEyOjMwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyNjMxOX0="},{"title":"Можно ли сдавать квартиру в ипотеке в аренду: как сдать ипотечное жилье в аренду официально и по закону","id":11026299,"viewsCount":11165,"likesCount":0,"previewText":"Какие будут последствия, если сдавать ипотечную квартиру без согласия банка","previewImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/fb/5d/fa/d4e49d9737b3ead0.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/20/f2/28/cb591b6c938ffbfc.jpg","dateTime":"2026-08-03T16:45:00+03:00","authorName":"Мария Хлобыстина","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["resellers","new_buildings"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/93/bb/5f/34d910ee79c96fc9.jpg","authorDescription":"Автор Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTA4LTAzVDE2OjQ1OjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyNjI5OX0="},{"title":"Где брать ипотеку на вторичку летом 2026 года: рейтинг Банки.ру","id":11026181,"viewsCount":9224,"likesCount":0,"previewText":"Что нужно учесть при оформлении ипотеки на вторичку.","previewImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/5a/87/a4/ae266942633448ec.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/99/c0/52/29cb6cef5dc45d43.jpg","dateTime":"2026-07-29T17:00:00+03:00","authorName":"Артур Хачатрян","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/14/0d/77/9780db03411a84dc.jpg","authorDescription":"Эксперт-аналитик Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTA3LTI5VDE3OjAwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyNjE4MX0="},{"title":"«Купил видовую квартиру, а теперь смотрю на вентиляцию»: реально ли получить компенсацию за испорченный вид из окна","id":11022530,"viewsCount":110690,"likesCount":0,"previewText":"Можно ли закрепить хороший вид из окна в договоре с застройщиком.","previewImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/05/66/c2/1800-zaimi-dlya-ipPIMdcNnlEBkajdCcPe.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/14/1d/d6/1800-zaimi-dlya-ipPIMdcNnlEBkafKjGil.jpg","dateTime":"2026-03-14T12:00:20+03:00","authorName":"Мария Хлобыстина","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["new_buildings","resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/ca/7d/d7/840-zaimi-dlya-ip_1_cbdeLIBjPpoJ.jpg","authorDescription":"Автор Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTAzLTE0VDEyOjAwOjIwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyMjUzMH0="},{"title":"С 2026 года россиянам разрешили регистрироваться в апартаментах. Как все оформить и кто не сможет сделать такую прописку","id":11021497,"viewsCount":105165,"likesCount":0,"previewText":"Конституционный суд разрешил временную прописку в апартаментах.","previewImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/11/d4/e3/1800_21_lDjKMibjhaOnJImacD.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/d1/27/84/1800_21_lDjKMibjhaOnBhLDEM.jpg","dateTime":"2026-02-04T11:30:00+03:00","authorName":"Екатерина Даренина","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["new_buildings","resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/e8/a8/f9/840_21_PIHIJBfINImD.jpg","authorDescription":"Редактор кредитного контента Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI2LTAyLTA0VDExOjMwOjAwKzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAyMTQ5N30="},{"title":"Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году: все способы","id":11014248,"viewsCount":341307,"likesCount":0,"previewText":"Разбираемся, кому сейчас доступны такого рода кредиты и какие есть альтернативы, если денег на первоначальный взнос нет.","previewImageUrl":"https://static2.banki.ru/ugc/63/28/1a/2030883181_4_KfENDgANMiFBcNFijK.jpg","previewBiggerImageUrl":"https://static4.banki.ru/ugc/ba/d3/89/2030883181_4_KfENDgANMiFBHhpCbk.jpg","dateTime":"2025-05-30T12:00:59+03:00","authorName":"Елена Сухих","categoryCode":"daytheme","partnerContent":false,"productCodes":["new_buildings","resellers"],"tags":[{"id":371,"slug":"mortgage","name":"Ипотека","type":7},{"id":388,"slug":"nedvizhimost","name":"Недвижимость: покупка, продажа, владение","type":1},{"id":399,"slug":"kredity_i_zaimy","name":"Кредиты и займы","type":1},{"id":400,"slug":"dolgovaia_nagruzka","name":"Долговая нагрузка","type":1},{"id":408,"slug":"lichnyi_biudzhet","name":"Личный бюджет","type":1}],"interactiveCount":0,"instructionCount":0,"timeToRead":0,"main":false,"preview4x3ImageUrl":"https://static3.banki.ru/ugc/db/80/a5/2030883182_5_oaEfFCKHhBcH.jpg","authorDescription":"Автор Банки.ру","slug":"","mainPictureSourceName":"","mainPictureSourceUrl":"","pinnedWidget":"\n Подайте заявку на ипотеку\n\n\" data-contenteditable=\"false\">Кастомный виджет","authPinnedWidget":"","exitIntentWidget":"","cursor":"eyJjdXJzb3IiOiIyMDI1LTA1LTMwVDEyOjAwOjU5KzAzOjAwIiwiY3Vyc29yX2lkIjoxMTAxNDI0OH0="}]},"isUserAuthorized":false,"contentCategory":"daytheme"}" data-module-load-immediately="false" data-need-log="false" data-cdn-static-host="https://cdn.banki.ru" data-module-state="waiting-viewport">

Читать по теме

Подписаться на рассылку

Подписываясь, вы даете согласие на обработку персональных данных и согласие на получение рекламы и информационных сообщений

IA Banki.ru OOO published this content on October 20, 2026, and is solely responsible for the information contained herein. Distributed via Public Technologies (PUBT), unedited and unaltered, on October 23, 2026 at 07:53 UTC. If you believe the information included in the content is inaccurate or outdated and requires editing or removal, please contact us at [email protected]