Что будет с кредитами, вкладами и картами умершего человека: инструкция для наследников

Что будет с кредитами, вкладами и картами умершего человека: инструкция для наследников

Пошагово разбираем, что делать с деньгами и долгами близкого человека и какие ошибки можно допустить в первые месяцы.

После смерти человека у него остаются не только квартира, машина и вещи, но и финансовые продукты: вклады, карты, кредиты. Деньги и долги переходят к наследникам не сразу, зато банк сразу после получения информации о смерти блокирует счета. Рассказываем, что делать наследникам, чтобы не потерять деньги и не заплатить лишнего.

Что делать сразу после смерти близкого: финансовые вопросы

1. Не трогайте деньги умершего. Нельзя снимать наличные с карты покойного, расплачиваться ею или переводить деньги из его банковского приложения, даже если есть ПИН-код и пароли и сам покойный просил об этом до смерти. Деньги на счетах входят в наследство и делятся между всеми наследниками. Потраченное придется вернуть, а самовольное снятие может закончиться судом.

2. Получите свидетельство о смерти в ЗАГСе. Без него не начнется ни одна процедура: ни в банке, ни у нотариуса, ни в страховой компании.

3. Соберите информацию о деньгах и долгах. Нужно проверить документы дома: кредитные договоры, договоры вкладов, страховые полисы, договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни, ПИФов, доверительного управления. Полезно заглянуть в телефон: какие приложения банков и МФО установлены, какие есть СМС и письма от финансовых организаций.

4. Проверьте долги в открытых базах. В банке данных исполнительных производств ФССП видны долги, по которым уже идет взыскание: кредиты, налоги, штрафы, алименты. На fedresurs.ru можно узнать, не начинал ли человек процедуру банкротства. Если есть доступ к личному кабинету налогоплательщика, можно посмотреть налоговую задолженность.

5. Сообщите о смерти в банки и страховые компании. Если вы знаете, где у умершего были счета и кредиты, передайте туда копию свидетельства о смерти. Уточните, было ли у кредитов страхование жизни: если да, долг погасит страховая компания.

6. Откройте наследственное дело у нотариуса. Обратиться нужно к нотариусу по последнему месту жительства умершего. Нотариус сам направит запросы в банки, получит кредитную историю умершего и примет претензии кредиторов. На принятие наследства или отказ от него есть шесть месяцев со дня смерти.

7. Сохраняйте чеки на похороны. Если деньги на похороны нужны срочно, по постановлению нотариуса их можно получить со счетов умершего еще до вступления в наследство, но не больше 100 тысяч рублей. Для этого понадобятся документы, подтверждающие расходы.

8. Не спешите платить долги и подписывать документы. Сначала нужно оценить, что больше - стоимость наследства или сумма долгов и не истек ли по ним срок исковой давности. Если долгов больше, возможно, выгоднее отказаться от наследства. Но до решения не нужно совершать действий, которые могут считаться фактическим принятием наследства:

• не переезжайте в квартиру умершего;
• не оплачивайте за нее коммуналку;
• не забирайте себе его машину и вещи.

Что будет с кредитами

Смерть заемщика не прекращает кредитный договор. Долг переходит к наследникам вместе с имуществом. Это касается всех денежных обязательств: потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов, кредитных карт, микрозаймов, рассрочек, долгов перед частными лицами.

Главные правила такие:

• Платят только те, кто принял наследство. Само по себе родство не делает человека должником. Банк не может требовать деньги с супруга, детей или родителей умершего, если они не вступили в наследство. Исключение - если родственник был созаемщиком или поручителем по кредиту: тогда он отвечает по договору сам, независимо от наследства.
• Наследник отвечает только в пределах стоимости наследства. Если человек унаследовал имущество на 2 млн рублей, а долг составляет 5 млн, банк сможет взыскать максимум 2 млн. Оставшиеся 3 млн наследник платить не обязан, своими деньгами и имуществом он не рискует (ст. 1175 ГК РФ).
• Если наследников несколько, они отвечают солидарно. Банк может потребовать долг с любого из них, но с каждого - не больше стоимости его доли. Тот, кто заплатил больше своей доли, может через суд взыскать разницу с остальных наследников.
• Нельзя взять имущество, а от долгов отказаться. Наследство принимают целиком или целиком от него отказываются.
• Проценты начисляются, а штрафы - нет. После смерти заемщика проценты по кредиту продолжают начисляться по условиям договора. Но неустойку за шесть месяцев, которые даются на принятие наследства, банк начислять не вправе (п. 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
• Срок исковой давности не продлевается. У банка есть три года на взыскание долга. Смерть заемщика не прерывает, не приостанавливает и не запускает этот срок заново (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Он продолжает идти с того дня, когда начался при жизни заемщика. По кредиту с ежемесячными платежами срок считают отдельно по каждому пропущенному платежу.
• Если наследников нет, имущество становится выморочным и переходит государству. Тогда кредитор взыскивает долг из стоимости этого имущества.

Если кредит был залоговым (ипотека, автокредит), залог сохраняется. Наследник, который принял квартиру или машину, продолжает гасить кредит. Если платежей не будет, банк может обратить взыскание на заложенное имущество.

Инструкция для наследников

Шаг 1. Выясните, какие кредиты были у умершего. Самый надежный способ - открыть наследственное дело: нотариус запросит кредитную историю в бюро кредитных историй и направит запросы в банки. Также кредитную историю можно проверить самостоятельно через специальные сервисы, например, на Банки.ру, если у вас есть персональные данные умершего.

Шаг 2. Сообщите банку о смерти заемщика. Передайте копию свидетельства о смерти и запросите справку о размере долга на дату смерти. Попросите письменно не начислять неустойку на период принятия наследства.

Шаг 3. Проверьте страховку. Уточните в банке, был ли у взявшего кредит человека полис страхования жизни. Если был, сообщите о смерти человека в страховую компанию и запросите условия полиса. Если смерть признают страховым случаем, страховщик погасит долг полностью или частично.

Шаг 4. Сравните долги и наследство. Оцените стоимость имущества и сумму всех долгов. Проверьте, не истек ли срок исковой давности по части платежей: возможно, банк уже не сможет взыскать весь долг.

Шаг 5. Решите, принимать ли наследство. На это есть шесть месяцев со дня смерти (ст. 1154, 1157 ГК РФ). Если долги больше стоимости имущества или почти равны ей, иногда выгоднее отказаться. Например, если умерший оставил долю в квартире стоимостью 400 тысяч рублей и кредит на 4 млн, наследник фактически отдаст банку всю долю, а получит только суды и хлопоты.

Шаг 6. Если приняли наследство - договоритесь с банком. Наследник становится должником по кредиту. Чтобы долг не рос из-за процентов, лучше продолжить платить по графику. Если платить не будете, банк обратится в суд. Если кредит невыгодный, то оформите потребительский кредит и погасите долг одним платежом.

Шаг 7. Если банк подал в суд - заявите о сроке давности. Суд не проверяет срок исковой давности по своей инициативе (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Заявить о его пропуске нужно самому - письменно в отзыве на иск или устно в заседании до вынесения решения в первой инстанции. Приложите доказательства: кредитный договор, график платежей, выписки с датой последнего платежа.

Важно! Если банк продал долг коллекторам, срок давности не меняется. Новый кредитор получает долг с теми же сроками, что были у банка.

Что будет со вкладами

Деньги на вкладах и счетах умершего входят в наследство и наследуются, как любое другое имущество: по завещанию или по закону. Автоматически родственникам они не переходят.

• Пока банк не знает о смерти, вклад работает как обычно, проценты начисляются по условиям договора. О смерти клиента банк узнает из ЗАГСа, налоговой или от нотариуса, который ведет наследственное дело. После этого банк блокирует все счета и карты клиента.
• Получить деньги можно только после оформления наследства. Свидетельство о праве на наследство нотариус выдает по истечении шести месяцев со дня смерти.
• Кто получит вклад, зависит от завещания. Если завещание есть, деньги получат указанные в нем люди, не обязательно родственники. Если завещания нет или вклад в нем не упомянут, деньги наследуются по закону - в порядке очередности. Первая очередь - супруг, дети, родители (внуки наследуют вместо умершего родителя). Вторая - братья, сестры, бабушки и дедушки. Всего очередей семь. Наследники одной очереди получают равные доли, а следующая очередь наследует, только если нет наследников предыдущей.
• Если на вклад было оформлено завещательное распоряжение в банке, деньги получит указанный в нем человек. Но ему тоже придется пройти процедуру у нотариуса.
• До вступления в наследство можно получить до 100 тысяч рублей - на похороны, а также, например, на возмещение расходов на лечение умершего. Для этого нужно постановление нотариуса. Получить выплату может не только наследник, но и любой человек, указанный в постановлении, например, тот, кто оплатил похороны. Это касается и цифровых рублей умершего.
• Если никто не примет наследство, деньги станут выморочным имуществом и перейдут государству.

Инструкция для наследников

Шаг 1. Выясните, где у умершего были вклады. Если знаете банки - сообщите нотариусу. Если нет - нотариус после открытия наследственного дела сам направит запросы и найдет все счета и депозиты в российских банках. Учтите: банк не сообщит сумму на счете родственникам без документов о наследстве.

Шаг 2. Откройте наследственное дело в течение шести месяцев со дня смерти. Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства умершего. Если вы не знаете, у какого нотариуса хранится завещание, любой нотариус найдет его в Единой информационной системе нотариата.

Документы для нотариуса:

• заявление о принятии наследства;
• паспорт;
• свидетельство о смерти;
• документ о последнем месте жительства умершего;
• документы, подтверждающие родство;
• завещание, если оно есть.

Шаг 3. Если нужны деньги на похороны, получите постановление нотариуса. Понадобятся заявление, свидетельство о смерти и документы о расходах - например, договор на оказание ритуальных услуг. Важно, чтобы в них были указаны данные человека, который оплатил расходы. С постановлением обратитесь в банк, где лежат деньги умершего. Максимальная сумма - 100 тысяч рублей.

Шаг 4. Получите свидетельство о праве на наследство. Нотариус выдаст его через шесть месяцев со дня смерти. За свидетельство придется заплатить госпошлину: супругу, детям, родителям, полнородным братьям и сестрам - 0,3% от стоимости наследства, но не больше 100 тысяч рублей; остальным наследникам - 0,6%, но не больше 1 млн рублей. Отдельно оплачиваются услуги нотариуса.

Шаг 5. Обратитесь в банк. Возьмите:

• паспорт;
• свидетельство о праве на наследство;
• свидетельство о смерти (или его копию);
• документы, подтверждающие родство;
• договор вклада, если он сохранился.

Банк примет решение в день обращения или, если нужна дополнительная проверка, в течение нескольких дней. После этого деньги можно снять или перевести на свой счет. Если сумма крупная, наличные лучше заказать заранее.

Шаг 6. Учтите налоги. Сам унаследованный вклад НДФЛ не облагается. Но проценты, начисленные после смерти владельца, считаются доходом наследника и могут облагаться налогом.

Важно! Если вы пропустили шесть месяцев, вступить в наследство можно только через суд. Нужно подать иск о восстановлении срока не позднее чем через шесть месяцев после того, как отпала причина пропуска, и доказать, что причина была уважительной: тяжелая болезнь, длительная командировка, вам не сообщили о смерти. Решение о том, уважительна ли причина, суд принимает в каждом случае отдельно.

Что будет с кредитными и дебетовыми картами

Дебетовая карта. Деньги на карте хранятся на банковском счете, поэтому наследуются так же, как вклады. Когда банк узнает о смерти владельца, он блокирует карту и все операции по счету. Сведения о смерти приходят в банк довольно быстро, в том числе от налоговой. Пользоваться картой умершего нельзя, даже если она у вас на руках и вы знаете ПИН-код.

Кредитная карта. Здесь важно различать две вещи:

• Кредитный лимит не наследуется. Это деньги банка, а не умершего. Если их потратить после смерти держателя, придется вернуть всю сумму, а дело может дойти до суда.
• Долг по кредитке наследуется. Задолженность переходит к наследникам по общим правилам: только к тем, кто принял наследство, и только в пределах его стоимости. Например, если наследство стоит 100 тысяч рублей, а долг по карте - 200 тысяч, наследники вернут 100 тысяч. Если наследство стоит 1 млн рублей, долг в 200 тысяч придется погасить полностью.

С кредиткой есть особая сложность: родственники часто не знают о ней. Умерший мог оплатить картой покупку и никому не сказать. Или банк мог списать с кредитного лимита плату за обслуживание. Когда закончится льготный период, на долг начнут начисляться проценты, причем на снятие наличных и переводы ставка обычно выше, чем на покупки.

Инструкция для наследников

Шаг 1. Не пользуйтесь картами умершего. Ни дебетовой, ни кредитной. Не снимайте наличные, не оплачивайте покупки, не переводите деньги через приложение. Потраченное придется вернуть. Кроме того, суд может расценить такие действия как фактическое принятие наследства, и отказаться от него, если долгов окажется больше, станет сложнее.

Шаг 2. Выясните, какие карты были у умершего. Проверьте кошелек, документы и банковские приложения в телефоне. Чтобы узнать о кредитках, попросите нотариуса запросить кредитную историю в бюро кредитных историй - там есть все кредиты, платежи и просрочки.

Шаг 3. Сообщите банку о смерти держателя. Передайте копию свидетельства о смерти и попросите заблокировать карты. По кредитной карте подайте заявление о приостановке начисления процентов и неустойки. Банки решают этот вопрос по-разному, но штрафы и пени за период принятия наследства начислять не вправе. Если банк начислил их, решение можно оспорить в суде.

Шаг 4. Уточните, была ли страховка. Если к кредитной карте был подключен полис страхования жизни, долг может погасить страховая компания.

Шаг 5. Если нужны деньги на похороны - используйте постановление нотариуса. Со счета дебетовой карты, как и с вклада, можно получить до 100 тысяч рублей на похороны до вступления в наследство.

Шаг 6. Оформите наследство и решите вопрос с долгом. Деньги со счета дебетовой карты банк выдаст по свидетельству о праве на наследство - так же, как вклад. Долг по кредитке наследник после вступления в наследство должен погасить в пределах стоимости полученного имущества. Если не погасит, банк обратится в суд.

Шаг 7. Если долг вызывает сомнения - оспорьте его. Например, если кредитку оформили мошенники или пожилой родственник по ошибке пользовался кредитной картой вместо дебетовой. Но это возможно только через суд и только с доказательствами.

Главное, что нужно знать:

• Деньги и долги наследуются вместе. Нельзя забрать вклад и отказаться от кредита - наследство принимают целиком или целиком от него отказываются.
• На решение есть шесть месяцев со дня смерти. За это время нужно подать заявление нотариусу о принятии наследства или об отказе от него. Пропустили срок - восстановить его можно только через суд.
• Долги платят только наследники и только в пределах стоимости наследства. Родственники, которые не приняли наследство, ничего не должны. Своими деньгами наследник не рискует.
• Картами умершего пользоваться нельзя. Ни дебетовой, ни кредитной, даже если вы знаете ПИН-код. Деньги придется вернуть.
• Вклады и деньги на картах выдают по свидетельству о праве на наследство. До этого можно получить только до 100 тысяч рублей на похороны по постановлению нотариуса.
• Проценты по кредитам начисляются и после смерти, а штрафы за период принятия наследства - нет. Поэтому сообщите в банк о смерти заемщика как можно раньше.
• Проверьте страховку. Если жизнь заемщика была застрахована, кредит может погасить страховая компания.
• Срок исковой давности после смерти не продлевается. Но суд применит его, только если наследник сам заявит об этом до решения суда.
• Не спешите платить и подписывать документы. Сначала узнайте все долги через нотариуса, оцените наследство и проверьте сроки давности.

1. Главная
2. Новости
3. Статьи
4. Что будет с кредитами, вкладами и картами умершего человека: инструкция для наследников